達到財務自由、早日退休,是不少打工仔的夢想。但是香港生活指數高,要有多少積蓄先足夠退休生活呢?香港財務策劃師學會上月公布的《港人退休真實開支調查》,有近半現為退休人士的受訪者表示,對目前財政狀況感到擔心或警惕。如果不希望退休時才擔心,倒不如及早規劃,利用「4%法則」計算你退休所需資金。只要好好規劃,提早退休不是夢!
退休想生活無憂?教你計4%法則
4%法則(The Four Percent Rule)由美國著名財務顧問William Bengen於1994年時提出,用來計算退休人士每月應該提取多少金額支付退休生活,換句話說也是推算退休金額的好方法。
提到的《港人退休真實開支調查》為例,受訪的大約300名本港退休人士,每月支出中位數大約10,000元。假設你退休時,每月支出為一萬元,你所需要的退休金便是(10,000元x12÷4%=)300萬元。這個數目,比你想像的多還是少?怎樣也好,至少給你一個比較明確的方向。想了解更多,即睇以下4大重點。
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(一)估算每月生活費
退休生活豐儉由人,計算退休金額多少,關鍵之一,是準確估算你退休時的每月生活費。你可以按照現時生活,紀錄每項支出,從而估計退休時每月生活費。如果你所需金額多於以上例子的10,000元,就需要比300萬元更多的退休金。
(二)參考每年通脹率
你可能會說:「通貨膨脹,幾年後的10,000元未必能夠維持現時的生活水平。」其實William已經考慮了這個因素。他的建議是,退休第一年提取退休金的4%作為生活費,其後每年根據通脹率有所提升。他參考1926年以來幾十年的歷史數據,平均通脹率為3%。
(三)計劃個人退休年期
300萬元可以用幾多年?根據4%法則,這筆錢至少可以用30年。所以如果你打算提早退休,便要相應提高退休金額。你可能會問:「未計通脹,100%÷4%=25年」,點解可以用到30年以上?原因是William假設退休人士用將這筆退休金用來投資賺取回報。
(四):估算個人投資回報
這便要提到4%法則另一個非常重要的假設,亦是比較具爭議性的假設。William假設退休金中,50/50投資股票和債券,根據過去幾十年不同經濟周期,包括二次大戰後經濟大蕭條的時期,平均每年複式回報大約7-8%。但是如果你對自己投資欠缺信心,就可能需要更多的退休本金。
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資考資料:
Retailinvestor.org | 退休調查 | 嫺人的好日子 | Four-percent-rule